Health Insurance (স্বাস্থ্য বীমা)

বিজয় মুখোপাধ্যায় ##

 সর্বস্তরের মানুষের জন্য নিজ নিজ ক্ষমতা অনুযায়ী জীবনে আর্থিক শৃঙ্খলা জরুরী।বিনিয়োগ (Investment) এর পরিবর্তে হয়ত সঞ্চয় (Savings) শব্দটি ব্যবহার করলে অনেকের কাছে বিষয়টি সহজ বোধ্য হয়। কিন্তু ‘বিনিয়োগ’ শুধু সঞ্চয়ে সীমাবদ্ধ নয়; বিনিয়োগ মানে শুধু Bank, Post-Office, Share market বা Mutual Fund এর Investment নয়। এর বাইরেও ‘বিমা’ থেকে শুরু করে ‘বিষয়-আশয়’, ‘আয়কর’ থেকে শুরু করে ‘উইল’ সবই এ বিষয়ের অর্ন্তগত। অবেক্ষণে এই সকল বিষয়ে ধারাবাহিক ভাবে বিষয় ভিত্তিক বিস্তারিত আলোচনার এই পর্বে থাকছে Health Insurance (স্বাস্থ্য বীমা)।

“Health is Wealth” কথাটি আমাদের সকলের কাছে অতি পরিচিত হলেও সত্যি কথা বলতে কি আমরা অধিকাংশ মানুষই সময় কালে স্বাস্থ্য নিয়ে ততটা ভাবিত নই। Sars Cov-II বা Covid -19 এর দৌলতে হঠাৎ করে অনেকে দেখছি স্বাস্থ্য নিয়ে ভাবিত হয়ে পড়েছেন এবং Covid চিকিৎসার আকাশ ছোঁয়া বিলের অঙ্ক শুনে মনে মনে ভাবছেন একটা স্বাস্থ্যবীমা যদি থাকত তবে এ যাত্রায় বোধহয় রক্ষা পাওয়া যেত। এমনকি Insurance Company গুলো তো IRDA এর অনুমতিক্রমে শুধুমাত্র COVID চিকিৎসার জন্য ‘করোনা কবচ্’, ‘করোনা রক্ষক’ ইত্যাদি নানান বীমা চটজলদি বাজারে এনে ফেলেছে এবং অতিউৎসাহী কিছু মানুষ যথেষ্ট ভাবনা চিন্তা না করেই ঝাঁপিয়ে পড়লেন সেই সব বীমা কিনতে।

এখন প্রশ্ন হল সত্যিই কি আমাদের স্বাস্থ্যবীমা প্রয়োজন? আর প্রয়োজন হলেই বা আমাদের স্বাস্থ্যবীমা করার আগে কী কী বিষয় নজর রাখা দরকার, এ সকল নানান খুঁটি-নাটি বিষয় নিয়ে আমরা আলোচনা করব “অবেক্ষণের”এ বারের সংখ্যায় ।

স্বাস্থ্যবীমা কী ? ঃ– খুব সহজ কথায় স্বাস্থ্যবীমা বা Health Insurance হল স্বাস্থ্য সংক্রান্ত বীমা; সে শারীরিক বা ক্ষেত্র বিশেষ মানসিক উভয়ই হতে পারে।

স্বাস্থ্যবীমা কে বা কারা করতে পারেন ? ঃ– যে কোন ব্যক্তি কেবল মাত্র তার নিজের জন্য বা পরিবারের সাথে একসাথে স্বাস্থ্যবীমা করতে পারেন। এক্ষেত্রে পরিবার বলতে স্বামী বা স্ত্রী, ১৮ বছরের নীচে সন্তান, নির্ভরশীল পিতা-মাতা ও ক্ষেত্রবিশেষ ‘বিশেষ চাহিদা সম্পন্ন সন্তান’কে বোঝানো হয়। এখন অধিকাংশ বীমা Company, Family Floater বীমার সুবিধা এনেছে, এতে বীমা মূল্য Floater এর আওতায় থাকা যে কেউ ব্যবহার করতে পারেন।

স্বাস্থ্যবীমা কোন সংস্থা থেকে করা যায় ? ঃ– IRDA অনুমোদিত যে কোন Health Insurance Company থেকে স্বাস্থ্যবীমা করা যায়, সে Nationalized বা Private উভয়ই হতে পারে। তবে মনে রাখা প্রয়োজন Company টির যেন অবশ্যই স্বাস্থ্যবীমা বিক্রি করার জন্য IRDA এর প্রয়োজনীয় অনুমোদন থাকে। সম্প্রতি একটি Online Motor Insurance Company , IRDA এর অনুমোদন ছাড়াই Motor গাড়ীর বীমা বিক্রি করেছে এবং বহু গ্রাহক তাতে প্রতারিত হয়েছেন।

স্বাস্থ্যবীমা করার আগে কোন কোন বিষয় দেখে নেওয়া উচিত ? ঃ– প্রথমেই হিসাব করা প্রয়োজন ঠিক কত টাকার স্বাস্থ্য বীমা করতে চাইছি। মনে রাখতে হবে ভারতবর্ষে চিকিৎসার খরচের বৃদ্ধির হার অন্যান্য খরচের তুলনায় অনেক বেশি। উন্নত মানের আধুনিক চিকিৎসা এবং জটিল রোগের ক্ষেত্রে খরচ তো আকাশ ছোঁয়া। তাই নিজের প্রয়োজন এবং বীমার Premium দিতে পারার ক্ষমতা সব দিক বিচার করে এগোনো উচিত।

কোন সংস্থা থেকে বীমা কেনার আগে তাদের Previous performance বা Claim settlement ratio দেখে নেওয়া দরকার। এ বিষয়ে IRDA এর Website আপনাকে যথেষ্ট সাহায্য করবে। এখন অধিকাংশ Company, Online mode এ তাদের Insurance বিক্রি করে থাকে; আপনি Online mode এ সড়্গড় হলে বা নিয়ম সম্পর্কে সম্পুর্ন ওয়াকিবহাল হলে তবেই এ পথে পা বাড়াবেন নচেৎ agent মারফত Policy কেনাই ভালো, যাকে আপনি অন্তত বিপদের সময় হাতের কাছে পাবেন। তবে agent এর কথায় অন্ধ বিশ্বাস না করে খুঁটিয়ে Policy document গুলি পড়ে নিন।

এর পাশাপাশি শুধুমাত্র Premium amount এর কম-বেশি হিসাব না করে সেই Company আপনাকে কী কী সুবিধা দিচ্ছে যেমন – waiting period কত?, কোন কোন রোগের ক্ষেত্রে Exclusion আছে বা তাদের Waiting Period কত?, No claim bonus এর হিসাব পদ্ধতি, Pre and Post hospitalization এর সুবিধা কেমন? Ambulance Fare (Emergency Case এ Air Ambulance Fare) কত দেওয়া হয়? ক্ষেত্র বিশেষ Home treatment এর সুবিধা আছে কিনা? আয়ুষ চিকিৎসার খরচ দেওয়া হয় কিনা ? Bed Charge এ কোন capping আছে কিনা? আপনার বীমাটি Cashless পরিষেবা যুক্ত কিনা? ইত্যাদি নানাবিধ খুঁটিনাটি আপনাকে বিবেচনায় রাখতে হবে। তাই Policy করার আগে যথেষ্ট খোঁজখবর নিন বা পড়াশুনো করুন।

মনে রাখবেন Health Insurance এর ক্ষেত্রে Seniority একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ন বিষয়, তাই সঠিক সময়ের মধ্যে annual premium দিতে ভুলবেন না। বর্তমানে Health Insurance একটি সংস্থা থেকে অপর কোন সংস্থায় Port (স্থানান্তরিত করা) করা যায়, তবে সেক্ষেত্রে Seniority বজায় থাকলেও প্রথম সংস্থায় পাওয়া No claim bonus amount পরের সংস্থায় carry forward হবে না। তাই সংস্থা বাছার আগে প্রথমেই সচেতন হওয়া ভালো।

এর পাশাপাশি ভবিষ্যতে যদি আপনার মনে হয় সেই সময়কার চিকিৎসার খরচের তুলনায় আপনার বীমা মূল্য যথেষ্ট কম, সেক্ষেত্রে আপনি নতুন বীমা না কিনে অনেক অল্প খরচে Top-up নিতে পারেন। তবে top-up দ্বিতীয় কোন সংস্থা থেকে নেওয়াই ভালো ।

এছাড়া যারা Income tax এর আওতা ভুক্ত, তারা 80D ধারায় নিজের এবং পরিবারের জন্য ২৫,০০০.০০ টাকা এবং বাড়ির কোন সদস্য ৬০ বছর এর বেশি বয়স্ক হলে ৫০,০০০.০০ টাকা পর্যন্ত ছাড় পেতে পারেন।

বিশেষজ্ঞের মতামত ঃ– মনে রাখা প্রয়োজন শরীরের উপর Investment best Investment. তাই স্বাস্থ্যবীমা করা না থাকলে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব তা করে ফেলুন। পরিবারের নিকটজনের জটিল কোনও অসুখে গোটা পরিবারটাই সর্বস্বান্ত হয়ে যেতে পারে। প্রয়োজনে প্রতিমাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমান টাকা recurring deposit করুন এবং তা থেকে বীমার annual premium জমা দিন; তাতে এককালীন চাপ কিছুটা হলেও কমবে। নিয়মিত শরীর চর্চা করুন; সকলে মিলে সুস্থ থাকুন, ভালো থাকুন।